Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Absicherung Ihres wertvollsten Gutes, der Arbeitskraft

Die wichtigste Versicherung sei die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV), glaubt man den Medien und der Beratung der Verbraucherzentralen. Doch sehen Sie das auch so? Zumindest sollten Sie sich klar machen, dass Statistiken die wir in Deutschland zur Verfügung gestellt bekommen, mehr als dreimal so viele Schadensfälle in einem Jahr im Bereich der "schweren Erkrankungen" bescheinigen als wirkliche BU - Fälle. Denn nicht jeder Herzinfarkt führt wirklich zu einer BU.

Die Freunde der Berufsunfähigkeitsversicherung sagen hierzu, es gäbe noch weit mehr BU - Leistungsfälle, sofern die Menschen einen privaten Versorgungsvertrag hätten und sich den Rückzug aus dem Berufsleben erlauben könnten. Hierzu kann man nichts Gegenteiliges sagen, hört sich auch glaubhaft an.

• ein Unfall,
• körperliche oder psychische Leiden,
• schwere Erkrankungen oder
• der Pflegefall.
• Zielgruppengerecht.

Somit weiß der BU - Versicherte, dass er im Schadensfall eine Leistung beziehen wird. Und alleine das zählt.

Verwerflich bewerten wir, wenn ein Kunde eine Unfallversicherung hat, aber keine BU - Versicherung. Denn genau das wäre eigentlich falsch herum gedacht. Die Unfall zahlt wirklich nur und ausschließlich im Unfallbereich, bietet somit einen wesentlich geringeren Umfang als eine BU - Versicherung.

Die private Pflegezusatzversicherung zahlt erst dann eine Pflegerenten den Versicherten, wenn der Versicherte eine Leistung aus der gesetzlichen Pflegerente erhält, quasi als zusätzliche Ergänzung. Der BU Fall wäre jedoch in den meisten Fällen lange zuvor erricht.


Die Grundfähigkeitsversicherung als weitere Versorgungsmöglichkeit, welche bei Behinderung bzw. Verlust von Grundfähigkeiten eine Rente leistet, zahlt auch erst eine Rente - unabhängig von den Grundfähigkeiten - im Pflegefall (Stufe II), somit in der Regel auch lange nach einer BU.


Die Absicherung der Einkommenseinbußen aufgrund des Arbeitskraftverlustes ist ein zwingendes und sehr elementares Themengebiet, das man nicht einfach mal so nebenbei mitmachen kann.

Hier ist eine umfangreiche und allumfassende Beratung des Kunden nötig.

Die Grundfähigkeitsversicherung

Jeder Versicherungsvertreter und jede Verbraucherzentrale sagen dem Kunde, "sie müssen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen". Wir sagen, dass bei genauer Kenntnis der Statistiken, der Hintergründe, des Kleingedruckten und der Alternativen diese Aussage zumindest kritisch betrachtet werden sollte.

Die tatsächlichen Risiken laut Statistiken

Die Statistiken von 1998 sagt, dass von insgesamt 35 Mio. rentenversicherten Bundesbürgern 1,93 Mio. oder 5,51 % Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit bezogen. Davon allerdings waren 1,8 Mio. Betroffene erwerbsunfähig und lediglich 0,1 Mio. berufsunfähig. Die Zahlen zeigen eindeutig, dass die oftmals so als dominierendes Risiko dargestellte Berufsunfähigkeit in Wahrheit ein recht geringes ist. Denn erst die Erwerbsunfähigkeit scheint das wirkliche, auch zu versichernde Problem zu sein.

Dazu kommt, dass das Rentenzugangsalter wegen verminderter Erwerbsfähigkeit durchschnittlich bei Männern 52,4 Jahre und bei Frauen 50,5 Jahre in 1998 betrug. Die ganze Welt allerdings versucht gerade jungen Berufstätigen klar zu machen, sich unbedingt gegen BU versichern zu müssen.

Die durchschnittliche Rentenbezugsdauer lag im Bereich BU bei Männern bei 3,6 Jahren und bei Frauen bei 3,4 Jahren. Im Bereich EU bei Männern bei 5,01 Jahren, bei Frauen bei 4,5 Jahren. D.h., für die Absicherung gegen ein geringes Risiko, welches des weiteren nur wenige Jahre bestand (statistische Vergangenheitswerte), zahlen viele Kunden große Beiträge für ihren Versicherungsschutz.


Und wie sieht das für das gesamte Versicherungsgewerbe in Zahlen aus?

Von ca. 10 Mio. Verträgen gegen BU werden nur ca. 100.000 laufende Leistungsfälle bedient, das entspricht einer Schadensquote von rund einem Prozent! Die Gesamtleistung an Versicherungsbeiträgen in Höhe von 1,25 Mrd. DM stand einer im Verhältnis nur lächerlichen Rentenleistung gegenüber (Quelle GDV/1999).

Verstehen Sie jetzt, wieso bzw. für wen dieses Geschäft so interessant ist? Denn nicht die BU, sondern nur die EU führt tatsächlich zu langfristigen Einkommenseinbußen! Dennoch zahlen viele Kunden große Prämien für ein herumgeisterndes BU-Gespenst.


Aus diesem Grunde sollten alle Alternativen berücksichtigt werden, bevor eine Produktentscheidung getroffen wird. Hierfür können Sie eine Verkaufshilfe einsetzen.


Die Grundfähigkeitsversicherung der Canada Life Assurance

Die Grundfähigkeitsversicherung ist ein völlig neues Produkt, das im Falle des Verlustes bestimmter Fähigkeiten eine monatliche Rente zahlt. Geleistet wird, wenn im Sinne eines einfachen Fähigkeitenkatalogs infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall eine Beeinträchtigung vorliegt. Eine Beeinträchtigung besteht, wenn man nach ärztlicher Beurteilung insgesamt mindestens zwölf Monate lang ununterbrochen nicht fähig waren oder nicht fähig ist, mindestens eine der unter A) oder drei der unter B) beschriebenen Aktivitäten ohne Hilfsmittel, ausgenommen vorhandene künstliche Gliedmaßen, durchzuführen:

Da die Grundfähigkeit unabhängig von einer Berufsunfähigkeit ist, kann der Versicherte sogar ganz oder teilweise wieder einen Beruf ausüben, ohne den Anspruch auf seine Rente zu verlieren, solange er weiter im Sinne des Fähigkeitenkataloges beeinträchtigt ist.

Im Rahmen einer Grundfähigkeitsversicherung haben Sie mehrere Möglichkeiten, den Versicherungsschutz auf die persönlichen Bedürfnisse des Kunden abzustimmen:

Es gibt aber noch weitere, ganz entscheidende Unterschiede zu einer BU-Versicherung: So kann eine Grundfähigkeitsversicherung auch dann angeboten werden, wenn Krankheiten bereits bestehen, bei gefährdeten Berufen und risikoreichen Sportarten.

Für die Grundfähigkeitsversicherung sprechen klare und objektive Leistungskriterien, eine einfache und schnelle Leistungsregulierung, einfache Annahmemöglichkeiten und ein wesentlich größerer versicherbarer Personenkreis. Die Leistungsdefinition ist einfach und für Jedermann verständlich. Und: Der Beitrag für eine GFV gegenüber einer BUV ist wesentlich geringer! Natürlich ist dadurch auch der Versicherungsumfang ein geringerer.

Die Pflegeversicherung

Es ist nicht viel, was Vater Staat dem Versicherten aus der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung zukommen lässt.

So erhält seit 1995 jeder Versicherte in der

	zu Hause	Heim	Pflegeaufwand
Pflegestufe I	€ 375,00	€ 1.000,00	ab 1,5 Stunden täglichem Pflegeaufwand
Pflegestufe II	€ 900,00	€ 1.250,00	ab 3 Stunden täglichem Pflegeaufwand
Pflegestufe III	€ 1.400,00	€ 1.400,00	ab 5 Stunden täglichem Pflegeaufwand

Die Pflegeversicherung prüft generell vier Bereiche: Die Körperpflege, die Ernährung, die Mobilität und die hauswirtschaftliche Versorgung. Die Eingruppierung richtet sich alleine nach der Zeit, die für die tägliche Pflege des Menschen aufgebracht werden muss.

Ein Rentner erhält vielleicht eine Rente von € 1.100, plus Pflegerente € 900, plus betriebliche Rente vielleicht noch in Höhe von € 250, ergibt insgesamt € 2.250!

Und Zu den € 3.500 für die Pflege kommen ja auch noch mindestens € 900 für Lebenshaltung, Miete und so weiter.

Für diesen Fehlbetrag müssen nach aktueller Rechtsprechung - nur mal so am Rande - die Verwandten aufkommen, auch die eigenen Kinder und Enkel werden voll von Vater Staat herangezogen, selbst wenn Immobilien versteigert werden müssen.

Produktlösungen

Um die Versorgungslücke im Bereich der Pflege zu schließen können Sie mehrere Produkte platzieren:

1. Eine private Pflegezusatzversicherung, diese kann jeder Pflichtversicherte zusätzlich in Anspruch nehmen (hier in Form von Tagegeld)
   
   
2. Dread Disease Policen, welche den Pflegefall meist ab Stufe zwei als abgesicherten Baustein anbieten (hier in Form einer Einmalzahlung der Versicherungssumme)
   
   
3. Den Kapital Pflege Plan von Sali (Prudential), welcher ab einer Einmalzahlung von € 15.000 eine Pflegezusatzversicherung parallel zu einem fondsgebundenen Rentenplan bietet, trotz Verfügbarkeit des Kapitals in jedem Fall
   
   

Wann ist man Berufsunfähig?

Schon immer war das System der gesetzlichen Regelung von Versorgungsleistungen in den Fällen der Berufs- und Erwerbsunfähigkeit ungenügend. Doch die gesetzliche Neuregelung hat dieses Problem weiter verschärft.

Ab 2002 besteht kein gesetzlicher Versicherungsschutz mehr im Falle der Berufsunfähigkeit für alle diejenigen, die nach dem 01. Januar 1961 zur Welt kamen.

Nun gibt es lediglich eine zweistufige Erwerbsminderungsrente, wobei Ausbildung, Erfahrung, gesellschaftlicher Stand usw. keine Rolle mehr spielen. Denn von nun an ist lediglich entscheidend, wie viele Stunden jemand noch arbeiten kann, egal in welchem Beruf. Im Extremfall wird also auch dem Arzt zugemutet, am Drive-In Schalter von Mc Donald΄s zu arbeiten.

Die Regelung sieht vor -

• Wer keine drei Stunden täglich arbeiten kann erhält die volle Erwerbsminderungsrente,
• wer drei bis sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält die halbe Erwerbsminderungsrente,
• wer über sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält keine Erwerbsminderungsrente.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die wichtigste Versicherung, glaubt man den Medien und der Verbraucherberatung. Doch sehen Sie das auch so? Zumindest sollten Sie sich klar machen, dass Statistiken, die wir in Deutschland zur Verfügung gestellt bekommen, mehr als dreimal so viele Schadensfälle in einem Jahr im Bereich der "schweren Erkrankungen" bescheinigen als wirkliche BU - Fälle. Denn nicht jeder Herzinfarkt führt wirklich zu einer BU.

Die Freunde der BU - Versicherung sagen hierzu, es gäbe noch weit mehr BU - Leistungsfälle, sofern die Menschen einen privaten Versorgungsvertrag hätten und sich den Rückzug aus dem Berufsleben erlauben könnten. Hierzu kann man nichts Gegenteiliges sagen, hört sich auch glaubhaft an.

Die BU - Versicherung ist sicherlich - unabhängig von den schweren Erkrankungen - die wichtigste Police im Bereich der personellen Absicherung der Arbeitskraft. Dies vor allem deshalb, da bei Betrachtung einer BU unrelevant ist, welche Ursache zu dieser geführt hat, sei es -

• ein Unfall,
• körperliche oder psychische Leiden,
• schwere Erkrankungen oder
• der Pflegefall.
• Zielgruppengerecht.

Somit weiß der BU - Versicherte, dass er im Schadensfall eine Leistung beziehen wird. Und alleine das zählt.

Verwerflich bewerten wir, wenn ein Kunde eine Unfallversicherung hat, aber keine BU - Versicherung. Denn genau das wäre eigentlich falsch herum gedacht. Die Unfall zahlt wirklich nur und ausschließlich im Unfallbereich, bietet somit einen wesentlich geringeren Umfang als eine BU - Versicherung.

Die private Pflegezusatzversicherung zahlt erst dann eine Pflegerenten den Versicherten, wenn der Versicherte eine Leistung aus der gesetzlichen Pflegerente erhält, quasi als zusätzliche Ergänzung. Der BU Fall wäre jedoch in den meisten Fällen lange zuvor erricht.


Die Grundfähigkeitsversicherung als weitere Versorgungsmöglichkeit, welche bei Behinderung bzw. Verlust von Grundfähigkeiten eine Rente leistet, zahlt auch erst eine Rente - unabhängig von den Grundfähigkeiten - im Pflegefall (Stufe II), somit in der Regel auch lange nach einer BU.


Die einzige Police, die eine Alternative zur reinen BU - Versicherung darstellen kann, ist die Dread Disease Police der Skandia Life, da nur sie eine (berufsbezogene) BU - Versicherung neben der Krankheitsabsicherung als Zusatzbaustein bietet.

Damit wäre diese Police immer eine Alternative zur BU, sofern der jeweilige Beruf des Versicherten eine BU - Versicherung bei Skandia ermöglicht. Im Gegenteil: Der Versicherungsumfang wäre dann ein wesentlich umfangreicherer.

Immerhin gibt es auch Fälle einer schweren Erkrankung, die eben nicht zu einer BU führen, z.B. der erste Herzinfarkt, den die meisten heutzutage überleben und nach einer Reha von sechs Monaten wieder zur Arbeit traben. In diesem Fall hätte der Dread Disease Kunde seine volle Versicherungssumme erhalten, unabhängig vom weiteren Berufsleben.

Betrachtet man sich einmal die Bedingungen der Skandia C.I.P., wann der BU Leistungsfall als eingetreten gilt, wird man überrascht sein. Diese Definition bewerten wir als Kundenfreundlich und positiv.

Ein ganz wesentlicher Aspekt ist der, dass im Leistungsfall eine Versicherungssumme als Einmalzahlung fällig wird, die der Kunde behalten kann, egal was das Gesundheitszeugnis von Morgen sagen würde. Alleine deshalb ist dieses Produkt einzigartig.


Weiter gehört zur umfassenden Beratung das Krankentagegeld, da ab der sechsten Woche ca. 20% (bei Kleinstverdienern) bis zu 34% (bei Bestverdienern) des Nettoeinkommens fehlen würden. In dieser Zeit ist in den meisten Fällen noch lange keine BU - Leistung zu erwarten, so dass diese Zeit in jedem Fall irgendwie überbrückt werden müsste.

Die Absicherung der Einkommenseinbußen aufgrund des Arbeitskraftverlustes ist ein zwingendes und sehr elementares Themengebiet, das man nicht einfach mal so nebenbei mitmachen kann.