Kommentare zu: Krankentagegeld vs. Berufsunfähigkeit

Von: manfred

manfred — Sun, 30 Oct 2011 17:20:12 +0000

Hallo Silvia,
leider sind sie eine der traurigen Beispiele in der Vermittler nicht auf die Thematik Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit eingeht. Zu prüfen wäre, ob der Vermittler haftbar ist, wenn der Vermittler ein Makler war, wäre es durchaus möglich dass dieser die Sorgfaltspflichten verletzt hat.
VG
Manfred

Von: Harmssen Silvia

Harmssen Silvia — Wed, 26 Oct 2011 10:05:53 +0000

Hallo Manfred,

danke für die Beantwortung der Fragen. Jetzt ist doch wieder alles ganz anders gekommen. Das Gericht hat am 05.10.2011 den Beschluss gefasst,dass das Arbeitsverhältnis zum 30.08.2011 normal gekündigt ist. Beschluß wurde sofort rechtskräftig, somit hat mein Prozessarbeitsverhältnis zum 05.10.2011 geendet. Was ich aber erst am 11.10.11 erfahren habe, da war ich bereits eine Woche krank geschrieben. Jetzt werde ich bis mindestens Ende Jahr krank sein aufgrund einer komplizierten Fußerkrankung (das hat nichts zu tun mit meiner vorhergehenden Krankheit).
Da ich nun AU bin, kann ich mich arbeitslos melden.
Mein ehemaliger AG ist auch raus, weil ich ja entlassen bin.
Meine PK zahlt kein Kranketagegeld weil die ja seit Mai 2010 sagen ich bin sowieso berufsunfähig
Die Rente zahlt nicht, weil ich für die nicht erwerbs- bzw. berufsunfähig bin.

Jetzt sitze ich also auf dem Trockenen mit fast 1000 € PK.

Ich wollte Ihnen das nur noch einmal aufzeigen, damit Sie mein Beispiel bei anstehenden Versicherungsabschlüssen als “Negativbeispiel” anführen können.

Mit besten Gruß aus dem nebligen ……,

Silvia

Von: manfred

manfred — Mon, 15 Feb 2010 13:35:52 +0000

Hallo Gerda,
das ist eine knifflige Frage, die ich so auch nicht beantworten kann, da muss man ganz genau die Bedingungen sowohl der Krankentagegeldversicherers als auch der Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen.
Grundsätzlich ist es so, dass die Leistung des Krankentagegeldes(KT) beendet wird wenn der KT Versicherer feststellt dass BU vorliegt Wird diese nun rückwirken festgestellt könnte im worst case seitens des KT Versicherers sogar eine Rückforderung möglich sein. Ich hatte kürzlich von einem bekannten erfahren, der beiden Leistungen für ein Jahr erhalten hatte. Bisher wurde noch keine Rückforderung gestellt. Allerdings ist es seitens der BU meist so, dass die BU erst mit dem Antrag auf BU Leistung greift. Von daher ist eine Rückwirkende Anerkenntnis nur in den seltenen Fällen möglich wenn das so in den Bedingungen geregelt ist.
Die PKV leistet nicht gesondert für die fehlenden Sozialleistungen, deshalb darf man ja i.d.R bis zu 80 % des Bruttoeinkomme im KT versichern
Wie gesagt, um das genau zu prüfen ist das Studium der Versicherungsbedingungen unabdingbar.
Vg
Manfred

Von: Gerda Kalinowska

Gerda Kalinowska — Tue, 02 Feb 2010 08:56:07 +0000

Guten Tag,
ich habe eine Frage, da dies hier zum Thema passt.

Ein Arbeitnehmer (PKV-Mitglied) erleidet einen unverschuldeten schweren Privatunfall und ist 3 Jahre AU (durch zahlreiche Befunde und Gutachten bestätigt). In dieser Zeit zahlt die PKV Krankentagegeld in Höhe des Nettoeinkommens. Da seitens des Arbeitnehmers nun selbst die 50%Anteile der PKV zu zahlen sind und seitens des Versicherten Ausfälle der Sozialversicherungbeiträge gegeben sind, da der Arbeitgeber diese ja nicht mehr zahlt besteht die Fragestellung, ob man, sobald die Genesung absehbar ist, nicht auch Leistungen seiner privaten Berufsunfähigkeitsversicherung rückwirkend in Anspruch nehmen darf?

Hier höre/lese ich unterschiedliche Stellungnahmen im Internet.

Beide o.g. Versicherungen sind private Versicherungen. Die Höhe der Krankengeldtageleistung aber auch der BU-Leistung ist individuell abgesichert und ebf. ja seitens des Versicherungsnehmers finanziert (Aufpreis). Im Falle, dass der kranke Patient in 3 Monaten, d.h. nach 3 Jahren AU, wieder genesen wäre und seinen Arbeitsplatz wieder antreten wird, könnte dieser ja rückwirkend seinen Antrag auf BU (private BU) stellen. Ist damit zu rechnen, dass die PKV Leistungen aus 3 Jahren Krankentagegeld rückerstattet haben möchte? In einem Artiekl im Internet verzeichnete ich, dass ein PKV-Mitglied die Option hätte, die Differenz aus Netto-Lohn (ausgeglichen aus der Krankentagegeldversicherung) und den ihm verloren gegangenen Sozialversicherungs- und PKV-Arbeitgeberanteil sich über die BU erstatten lassen könnte.

Ich nehme an, dass die PKV keine Leistungen in die Sozialversicherungsbereiche (Arbeitslosenvers./Rentenvers.) für den AU-Patienten einzahlt.

Von: manfred

manfred — Thu, 03 Dec 2009 15:19:07 +0000

Hallo Britt,
sie waren nicht berufsunfähig sondern arbeitsunfähig, zumal es wegen der Ursache von vornherein das ende Arbeitsunfähigkeit absehbar war. Ich denke dass eine Kündigung in einem solchen Fall nicht vor Gericht Bestand hätte. Ich habe von einem Fall gehört, wo 7 Jahre KT bezahlt wurde, bis der Versicherer die KT Leistung wegen BU eingestellt hat. Dennoch ist das ein reales Problem, kommt i.d.R. aber erst nach einer längeren KT Leistung in Betracht. Wann, das obliegt dem Versicherer deshalb ist es wichtig diese Frage im Rahmen der PKV Beratung zu besprechen.
Es darf nur das KT an sich beendet werden, für die PKV gilt ja der Kündigungsverzicht außerdem greift ja auch die allg. Versicherungspflicht.
Ja, es gibt da unterschiedliche Möglichkeiten diese Problematik zu lösen.
Es gibt Versicherer welche dann entweder KT oder BU leisten wenn die BU beim selben Versicherer abgeschlossen ist. Ich habe auch noch eine Ausweichlösung, wo der BU Versicherer, wenn das KT die Leistung wegen BU einstellt, für 2 Jahre ein Übergangsgeld zahlt, bis die Prüfung der BU vorgenommen wird. Nach 2 Jahren sollte diese Frage abschließend geklärt sein. Wichtig ist auch in diesem Falle sich genau mit den Bedingungen auseinander zu setzten oder einen Fachmann zu Rate zu ziehen, gut dass ich da zufällig einen kenne:-)

Grüße
Manfred

Von: Britt

Britt — Wed, 02 Dec 2009 19:21:00 +0000

Hallo Manfred,

ein interessanter Hinweis. Allerdings sind meine Erfahrungen mit dem zitierten § 2 andere: Während meiner zwei Schwangerschaften war ich länger als sechs Monate berufsunfähig und erhielt beide Male weder die “Androhung” noch tatsächlich die Kündigung des KT-Tarifs.

Habe ich es richtig verstanden, dass das gesamte Versicherungsverhältnis gekündigt wird und nicht nur der KT-Tarif? Das wäre ja ein Ding.

Wenn die zitierten Bedingungen “Musterbedingungen” sind, heißt dies, dass es durchaus Bedingungen bei ausgewählten Versicherern gibt, die diese nicht anwenden bzw. einfach andere haben?

Beste Grüße, Britt

Von: Über die Wichtigkeit der Beratung zum Krankentagegeld in der Privaten Krankenversicherung (PKV) - Manfreds Makeleien

Wed, 28 Jan 2009 18:25:37 +0000

[...] Wie ich in meinem Artikel vom 18.06.2007 zum Thema Berufsunfähigkeit vs. Krankentagegeld schon hingewiesen habe, wird das Krankentagegeld in der PKV nur bis zur Feststellung der Berufsunfähigkeit gezahlt. Hier gibt es auf Seiten der Berufsunfähigkeitsversicherung Lösungen weil die Definition, was denn nun Berufsunfähigkeit bedeutet, zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und dem Krankentagegeld in der PKV abweichen. Ist deshalb das Krankentagegeld nun nicht zu empfehlen? Oder ist das Krankengeld in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) gar die bessere Lösung? Das Krankengeld in der GKV kam ja unlängst, wie ich in meinem letzten Artikel vom 10.01.2009 berichtet habe, heftig ins Gerede. Bisher habe ich noch keine weiteren Informationen darüber erhalten, wie das nun mit dem Krankengeld in der GKV weitergehen soll. Wie dem auch sei, die maximale Leistungsdauer für ein und dieselbe Erkrankung liegt beim Krankengeld in der GKV bei 78 Wochen, danach wird die Leistung eingestellt. Dabei ist es gleich ob eine Berufsunfähigkeit vermutet wird oder nicht. [...]

Von: Krankentagegeld vs Berufsunfähigkeit - Manfreds Makeleien

Krankentagegeld vs Berufsunfähigkeit - Manfreds Makeleien — Tue, 08 Jul 2008 17:19:52 +0000

[...] Was soll ich nun dazu sagen, meinen ersten Artikel zu diesem Thema habe ich schon unter Krankentagegeld vs. Berufsunfähigkeit vor etwa einem Jahr geschrieben. [...]

Von: manfred

manfred — Sun, 23 Mar 2008 21:01:53 +0000

Hallo Friedrich,
da muss ich einiges klarstellen:
1. in den alten BU -Bedinungen war die Verweisklausel noch schlechter als heute, denn da war auch noch die abstrakten Verweisung enthalten
2. ist davon auszugehen, dass die BU Rente nur bis zum 60 ten Lebensjahr abgeschlossen war und deshalb die BU Rente beendete wurde
3. Ich denke dass ein neuer Antrag auf EU /BU rente bei der Deutschen Rentenversicherung Sinn macht, möglicherweise ist auch eine Klage sinnvoll
4. Die KT Zahlung ist entweder aus Kulanz, oder man hat “vergessen” die PKV von der BU zu unterrichten, dann kann es ein Problem geben, das hat nicht mit der Versicherungszeit zu tun.
5. Ob eine BU von welcher Seite auch immer anerkannt wurde, spielt in den Beendigungsgründen keine Rolle. Das ist ja das Problem was ich immer wieder aufwerfe, die Definition der BU ist im KT eine andere als in der BU. Das KT will die BU so schnell wie möglich anerkennen, deshalb ist man nach dieser Definition sehr schnell BU, weil hier die beendigung nach §15 MB/KT möglich ist. Während die BU Versicherung die BU so spät wie möglich anerkennen möchte, weil dies ja den Leistungsanspruch begründet.
Grüße
Manfred

Von: Friedrich

Friedrich — Thu, 20 Mar 2008 11:32:15 +0000

Hallo Manfred,

hier nun ein Fall, der auch vorkommen kann :
Alter des Betroffenen : nun 59 Jahre, Krebserkrankung.
- private BUZ erkennt Berufsunfähigkeit an (alter Vertrag ohne Verweisungsklausel), und zahlt nur bis zur Beendigung des sechszigsten Lebensjahres Versicherungsleistungen aus der BUZ.
- Rentenanstalt erkennt überhaupt nichts an, weder Erwerbs- noch Berufsunfähigkeit . Allerdings wurde wegen erneuter Krankheit noch kein neuer Antrag auf Zahlung dieser staatlichen Rente gestellt.
- PKV zahlt aber Krankentagegeld, vermutlich auch aus Kulanz bei einem langjährig Versicherten.

Nun stellt sich folgende Frage :
Gilt der Beendigungsgrund nach § 15 auch in diesem widersprüchlichen Fall bezüglich staatlich/privater Anererkennung der BU ?

Was meinen Sie ? Vielen Dank im Voraus,
Friedrich