Riester Produkte – Vor- und Nachteile

Es gibt zur Zeit 3 unterschiedliche Produkte zur Riesterrente:

1. Die Rentenversicherung

Vorteile:

• Die garantierte lebenslange Rente
• Die Rentenhöhe kann man sofort im Angebot ersehen
• Sichere Verzinsung

Nachteile:

• Hohe Abschlusskosten
• Relativ geringe Verzinsung
• Als fondsgebunden Lösung keine Garantien der Überschüsse
• Als Hinterbliebenenversorgung ist nur eine Rentengarantiezeit möglich, mit Ablauf der Rentengarantiezeit fällt jegliche Hinterbliebenenversorgung weg.
• Keine prämienschädliche Verwendung während der Rentenphase möglich

Meine Empfehlung Zurich:
Niedrige Abschlusskosten mit 25 Jahre langer Rentengarantiezeit möglich

2. Der Fondssparplan

Vorteile:

• Zum Ablauf stehen die eingezahlten Beiträge und die staatliche Förderung als garantiertes Gutgaben zur Verfügung
• Niedrigere Abschlusskosten, diese werden über die gesamte Laufzeit verteilt, dies hat den Vorteil, wenn der Sparplan nach kurzer Zeit nicht mehr bespart wird, dass immer die eingezahlten Beiträge abzüglich des Ausgabeaufschlages zur Verfügung stehen.
• Das Restguthaben steht dem Hinterbliebenen immer zur Verfügung
• Prämienschädliche Verwendung während der Rentenphase möglich, das bedeutet:
  Kinder welche nicht mehr Kindergeldberechtigt sind können ein mögliches Restguthaben ausgezahlt gekommen (staatliche Förderung für diesen Betrag zurückgezahlt werden)

Nachteile:

• Der Auszahlplan zum Rentenbeginn wird bis zum 85 ten Lebensjahr berechnet. Zu diesem Zeitpunkt müssen noch 20-25% des Gesamtguthabens als Rente gegen Einmalbeitrag zur Verfügung stehen. Dadurch verringert sich die Rentenleistung im Auszahlplan.
• Überschüsse werden nie garantiert weder in der Ansparphase noch in der Rentenphase (Auszahlplan)

Meine Empfehlung DWS Top Rente:
Voraussichtlich niedrigere Rendite da nur zwei festgelegte Investmentansätze, Höchststandsgarantie nicht möglich

3. Der vordiskontierte (gezillmerte) Fondssparplan

Vorteile:

• Alles gleich wie beim Fondssparplan
• Bei vordiskontierte Fondssparplan werden die Abschlusskosten zu Beginn auf die erste 5 Jahre verteilt. Dadurch sind die Gesamtkosten bei einem länger laufenden Vertrag günstiger Beispiel: heute kostet ein Fondsanteil 100 € bei 5 % Abschlusskosten werden 5 € pro Anteil auf die gesamte Laufzeit berechnet.
• Steigt der Fondsanteil im laufe der Zeit auf 1000 € bleibt es bei den 5 € Abschlusskosten da diese zu Beginn schon abgezogen wurden. Bei einem nicht vordiskontierten Fondssparplan wären die 5% Abschlusskosten in diesem Falle 50 €. Deshalb sind die Gesamtabschlusskosten über die gesamte Laufzeit bei einem vordiskonieten Sparplan günstiger.

Nachteil:

• Alles gleich wie beim Fondssparplan
• Da die gesamten Abschlusskosten auf die ersten 5 Jahre verteilt abgezogen werden, ist das Guthaben in den ersten Jahren geringer

Meine Empfehlung DWS Riesterrente Premium:
Höhere Rendite da gemanagter Investmentansatz. Ab dem 55. Lebensjahr Höchststandsgarantie.